퇴직연금 금융회사를 바꾸려고 할 때 보유한 ETF나 예금을 꼭 모두 팔아야 하는 것은 아닙니다. 실물이전 대상 상품이고 새 금융회사가 그 상품을 취급하는 등 조건이 맞으면, 상품을 그대로 옮길 수 있습니다. 다만 계좌 안의 모든 상품이 자동으로 실물이전되는 것은 아닙니다.
먼저 지금 거래 중인 금융회사에서 사전조회해 보세요. 명금가에서 적용되는 계좌, 상품별 처리와 신청 전에 확인할 순서를 정리해 드리겠습니다.
30초 핵심 요약
- 실물이전은 금융회사를 바꿀 때 운용 중인 상품을 매도·해지하지 않고 옮기는 방식입니다.
- 기본 범위는 같은 퇴직연금 제도 간 이전이며, 계좌와 사업자 구성의 지원 조건도 확인합니다.
- 예금·펀드·채권·ELB·ETF 등도 상품별로 이전 가능 여부를 조회해야 합니다.
- 불가능한 상품의 현금화 비용과 처리기간을 확인한 뒤 실제 이전을 신청하세요.
1. 같은 제도 간 이전인지부터 확인합니다
① IRP·DC·DB를 한 종류로 보지 않습니다
고용노동부는 DB→DB, DC→DC, IRP→IRP처럼 동일한 제도 안에서, 옮길 회사에 동일한 연금상품이 있으면 실물이전이 가능하다고 설명합니다. 신한투자증권 IRP 가이드는 동일 제도와 운용·자산관리기관 구성 조건을 안내합니다. 고용노동부 실물이전 안내, 신한투자증권 IRP 가이드
개인형 IRP라면 본인이 받을 IRP를 마련하고 이전을 신청하는 방식입니다. DC는 근로자의 선택뿐 아니라 재직 회사가 계약한 퇴직연금사업자와 변경 절차를 함께 확인해야 합니다. 미래에셋증권은 온라인 접수는 개인형 IRP에 한해 가능하고, DC는 회사를 통해 신청하도록 안내합니다. 이 접수 채널을 모든 회사의 공통 방식으로 단정하지는 마세요.
② 퇴직 때 받는 절차와 금융회사 변경을 나눠 봅니다
퇴직하면서 DC에서 IRP로 급여를 받는 절차와, 다른 금융회사로 동일 제도 계좌를 이전하는 절차는 구분합니다. 같은 회사 안에서 DC→IRP 실물이전 등을 지원하는 경우에도 상품별 조건이 따로 있을 수 있습니다.
또 연금저축의 금융회사 변경이나 연금저축↔IRP 이체를 이 실물이전 안내에 그대로 넣으면 안 됩니다. 문의할 때는 현재 제도, 받을 계좌 종류, 퇴직으로 지급받는 것인지 회사만 바꾸는 것인지를 정확히 알려 주세요.
2. 대상 상품이라도 받을 회사가 취급하는지 봐야 합니다
① 상품 이름만으로 가능하다고 판단하지 않습니다
공식 안내에 ‘ETF 가능’이라고 적혀 있어도 내가 가진 모든 ETF를 어느 금융회사로나 옮길 수 있다는 뜻은 아닙니다. 받는 회사가 해당 상품을 취급하고 실물이전을 지원하는지 확인해야 합니다. 펀드라면 상품명뿐 아니라 정확한 종목·클래스도 같이 알려 주세요.
신한투자증권의 IRP 안내는 다음과 같이 상품을 구분합니다. 아래 표는 해당 금융회사의 공개 안내에 나온 예시이며, 회사별 최신 취급상품이나 개별 계약을 대신하는 전체 목록은 아닙니다.
| 상품 구분 | 공개 안내와 확인할 점 |
|---|---|
| 예금·수익증권·채권·ELB·ETF 등 | 실물이전 대상이라도 상대 금융회사 판매·취급 여부 확인 |
| 디폴트옵션·리츠·RP 등 | 현금화해 이전하는 상품으로 안내 |
| 같은 회사 안에서 DC→IRP 실물이전한 예금 | 이후 금융회사 변경 때 현금화 대상으로 별도 안내 |
내 계좌의 상품코드와 만기를 함께 준비하면 이름이 비슷한 상품을 혼동하기 어렵습니다. ‘원리금보장형’인지와 ‘실물이전 가능’인지는 서로 다른 질문이므로 따로 확인하세요.
② 일부 불가 상품이 있으면 처리 방법을 따로 정합니다
실물이전 가능한 상품과 불가능한 상품을 함께 갖고 있으면 가능한 것은 그대로, 불가능한 것은 현금화해 이전할 수 있습니다. 다만 매도 주체와 순서는 상품별로 다를 수 있습니다.
실물이전이 안 된다는 이유로 바로 모두 팔지 마세요. 예금의 중도해지이율, 펀드 환매기간, 상장상품의 매매와 결제 일정 등을 먼저 확인해야 이전할 때의 금액과 시점을 예상할 수 있습니다.
3. 현재 금융회사에서 사전조회하고 결과를 읽습니다
① 계좌를 새로 만들기 전에 조회할 수 있습니다
고용노동부는 2025년 7월 21일부터 실물이전 사전조회 서비스를 안내했습니다. 이전에는 받을 회사 계좌를 먼저 만든 뒤 확인해야 했던 불편을 줄이고, 현재 거래 중인 금융회사의 앱·홈페이지 등에서 먼저 조회할 수 있도록 한 것입니다. 고용노동부 사전조회 서비스 안내
현재 금융회사의 퇴직연금 메뉴에서 ‘실물이전 사전조회’ 등을 찾아 이동할 회사를 선택하고 보유상품별 결과를 확인하세요. 찾기 어렵다면 현재 회사의 퇴직연금 담당 창구에 계좌 종류와 이전할 회사를 알려 주면 됩니다.
② ‘가능’ 표시만 보지 말고 범위와 불가 사유도 봅니다
상품별로 실물이전 가능, 현금이전 필요, 추가 확인 등의 결과를 구분하고 불가 사유를 남겨 두세요. 조회 후 상품을 새로 사거나 만기가 지나면 신청할 때 보유상태가 달라질 수 있으므로 최종 접수 전에도 대조합니다.
미래에셋증권은 실물이전 때 보유자산 전액을 이전하며 일부이전은 불가하다고 안내합니다. 특정 ETF만 옮기고 나머지 자산은 그대로 두는 방식이라고 미리 생각하지 마세요. 두 회사에 이전되는 계좌 범위, 현금 처리, 기존 계좌 상태를 함께 확인합니다. 미래에셋증권 실물이전 FAQ
4. 이전 의사를 확인한 뒤 상품과 세무정보까지 대조합니다
① 신청 전에 비용과 처리기간을 받아 봅니다
받을 금융회사에서 계좌 준비와 이전 신청 절차를 안내받습니다. 기존 금융회사가 이전 의사를 확인하는 연락을 할 수 있으므로 요청 내용을 읽고 답변하세요. 취소할 수 있는 시점과 승인 후 변경 가능 여부도 최종 확인 전에 물어보는 것이 좋습니다.
완료기간을 모든 계좌에 같은 일수로 정할 수는 없습니다. 이전할 상품의 환매·결제·만기, 두 회사의 업무 처리와 추가 확인에 따라 달라질 수 있습니다. 이전 중 상품 거래가 제한되는지와 그 기간도 함께 문의합니다.
② 도착한 총액뿐 아니라 상품별 결과를 봅니다
실물이전한 상품은 종목과 수량, 예금이라면 만기와 약정 조건을 확인합니다. 현금화한 상품은 실제 이전된 현금액과 별도 비용을 대조하세요. 평가액은 시장가격에 따라 변할 수 있어 신청 당시 평가액과 도착 시 총평가액이 다르다는 사실만으로 오류라고 판단하지 않습니다.
가입일이나 재원별 세무정보가 맞게 이어졌는지, 기존 계좌가 어떤 상태가 됐는지도 확인합니다. 현금으로 옮겨진 돈은 원하는 상품에 자동투자됐다고 생각하지 말고 새 계좌의 실제 운용 상태를 살펴보세요. 실물이전이 상품의 투자위험이나 수익을 보장하는 것은 아닙니다.
5. 자주 묻는 질문(FAQ)
① 퇴직연금을 옮기려면 ETF를 전부 매도해야 하나요?
모든 경우에 매도하는 것은 아닙니다. 대상 상품과 계좌 조건이 맞고 받을 회사가 해당 ETF를 취급하면 실물이전이 가능합니다. 불가한 종목은 매도·현금이전 절차를 따로 확인합니다.
② 사전조회에서 가능하다고 나오면 이전도 끝난 건가요?
아닙니다. 사전조회는 가능 여부를 알아보는 단계입니다. 계좌 준비, 이전 신청, 의사 확인과 실제 완료를 따로 거쳐야 합니다.
③ 일부 상품만 새 회사에 옮기고 나머지는 유지할 수 있나요?
일반 실물이전 안내는 보유자산 전액이전을 기준으로 하며 일부이전을 제한합니다. 실물과 현금을 어떤 범위로 이전하는지 신청할 두 금융회사에 확인하세요.
공식 자료·관련 글
- 고용노동부 — 퇴직연금 실물이전 서비스 — 동일 제도·동일 상품 조건과 현재 금융회사 사전조회
- 고용노동부 — 실물이전 사전조회 개시 — 2025년 7월 21일 도입된 사전조회 절차
- 신한투자증권 — 개인형 IRP 가이드 — 실물이전 조건·상품별 대상과 예외
- 미래에셋증권 — 퇴직연금 실물이전 FAQ — IRP·DC 접수 구분, 실물·현금 혼합 처리와 전액이전
마치며
실물이전은 계좌 종류 → 상품별 사전조회 → 불가 상품의 비용과 일정 → 신청·완료 대조 순서로 살펴보세요. 보유상품을 유지할 수 있다는 장점과 실제 옮기면서 드는 비용을 함께 보면 금융회사를 바꿀지 판단하는 데 도움이 됩니다.